区块链技术是提高金融精准扶贫效率的有效途径

时间:2019-07-10 15:27 浏览:61 次

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脱贫攻坚,事关全面建成小康社会,事关巩固党的执政基础,事关国家长治久安,事关我国国际形象。目前,我国已进入脱贫的攻坚阶段。为了打好这场“战役”,习近平总书记提出了“扶贫工作贵在精准、重在精准、成败之举在于精准”,即要以“精准扶贫”实现2020年的如期脱贫。这就对参与国家贫困治理的各类主体和机构提出了提升“精准性”的要求。

金融扶贫的根本效能在于解决贫困地区发展的资金约束,主要包括三个层面:一是建档立卡贫困户的生产生活资金需求;二是贫困地区产业发展的资金需求;三是贫困地区补齐交通、能源、水利、教育、医疗等基础设施“欠账”的资金需求。近几年来,金融机构凭借自身所具备的资源聚合、资源配置、乘数杠杆及风险转化等优势,逐渐在脱贫攻坚方面扮演着攻城拔寨的主力军角色,如政策性金融机构,始终承担着贫困地区基础设施建设资金的主要供给方职责。但从资金约束的前两个层面来讲,金融机构,尤其是商业银行类机构,在扶贫的精准性方面还有待提高。

新形势下,金融科技凭借技术创新与理念创新,能够有效降低服务成本、扩大服务规模、深化服务范围,使得金融资源供需双方获得成本可负担和商业可持续的平衡。因此,金融科技在金融扶贫领域的应用,将有效提升扶贫的精准性。本文从就这个角度出发,研究区块链这种新兴技术应用于金融扶贫的方式方法,为金融精准扶贫的模式创新探路。

区块链技术简介及应用分析

区块链作为比特币背后的技术架构,是随着比特币的出现而诞生的,其本质是一种去中心化的记账系统,也可以形象地理解为由“区块”组成的链条。所谓区块,就是这个记账系统中的记账载体,也就是所记载的交易内容。

区块链技术具有去中心化、去信任化、维护集体化和系统稳健化等四个特点。其中,去中心化指的是在以区块链技术为基础构建的网络节点中,任意节点都负责数据的记录、存储,不需要中心化或第三方机构负责管理;去信任化指的是网络系统的运行规则是公开、透明的,节点间基于对共同算法的信任进行数据交换,无需互相信任、背书或担保验证;维护集体化指的是任何人都可以参与网络系统中的数据维护,不需要超级管理员;系统稳健化是基于区块链的分布式记账,每个节点都有交易信息的备份,同时任何一个节点都不能单方面篡改数据。

区块链所具备的四个技术特点,为金融层面的创新应用奠定了坚实基础。一是在一定程度上解决了信息不对称难题。区块链技术以共识机制解决信用问题,利用去中心化实现网络节点间的自证明,这就为解决金融市场各种分布式系统间的信息交互难题,提供了可行路径。二是将会对金融系统的支付结算等基础性体系架构产生较大冲击。区块链技术为交易双方直接进行端到端支付结算提供了可能,不涉及中间机构,业务处理效率明显提升。三是将大幅降低金融机构运营成本。借助区块链去中心化特点,通过分布式记账与集体性数据维护,可以简化甚至自动化金融服务流程,从而显著降低成本费用。四是快速助推互联网金融的良性发展。利用核心技术促进信息披露以降低市场风险,是互联网金融良性发展的重中之重。而区块链技术为有效解决类似风险提供了充分的技术支持。五是有效提升金融服务的可获得性。区块链去信任化的技术特点,使传统金融机构有能力突破已有的风险约束,加之运营成本降低,其自身服务范围势必会逐步扩大,可接受的服务对象也会扩充。

基于区块链技术的金融精准扶贫可行途径

基于以上对区块链技术所具有的各类特征及应用前景分析,并结合驻村期间对于精准扶贫的点滴思考,笔者认为在金融精准扶贫方面,区块链可以大有作为。

一是有助于实现金融扶贫对象的精准识别。目前,金融机构在扶贫对象的识别上存在两个层面的不精准。一是无法精准定位有真实金融需求的贫困户,二是对有金融需求的贫困户,无法精准识别和准确判断其需求点。在笔者常驻的贫困地区,承担扶贫任务的金融机构要实现这两个层面的精准,需要付出与自身收益极不相称的精力和成本,所以他们往往对全村的贫困户进行授信评级,然后在地方政府主导下向贫困户配置信贷资源。这种“漫灌”式的金融扶贫,效果不仅一般,更主要是浪费了稀缺的信贷资源。区块链技术所具有的共识算法、去信任化等特征,为贫困户大数据的构建和应用奠定了坚实基础,从而可以实现数据分析、信息共享和持续跟踪,消除金融系统、政府部门与贫困户之间的信息壁垒,充分提升金融精准扶贫的有效性。

二是能够确保金融扶贫资源的高效管理。扶贫已是国家层面的第一民生工程,项目不断增多,扶贫资源迅速扩大,涉及到的地区、贫困户成百上千万。包括笔者常驻的安康地区,地方政府对于扶贫项目、扶贫资源的管理,主要还是依靠人工核实和跟踪,管理模式还是以先层层拨付再确定扶贫项目的“推动”式为主。而且,后期在开展项目监督、审计监察等工作时,还需要将这些程序重复一次,甚至是多次。这样的管理方式费时费力、成本高昂。有的还会导致信息不畅,扶贫资源被挤占挪用、滋生腐败。在开展金融扶贫过程中,政府完全可以立足银行业务系统所具有的先天优势,如稳定、安全、高效、功能强大等,打造以区块链技术为底层架构的金融扶贫资源管理系统,整合银行金融服务链和政府扶贫资源行政审批链,对扶贫资源运用的各个阶段实现全程跟踪,有效解决金融扶贫政策落地、资金到村到户“最后一米”的问题。此外,依托智能合约技术,将贫困户需求、扶贫项目、扶贫资源进行有效匹配,转变扶贫资源管理模式,由原来的“推动”变为“拉动”,即各级政府部门在申请扶贫资金前首先要确定用款项目和款项用途,上级扶贫管理部门再根据各地区实际需求配套资金,并由银行系统完成资金拨付,最终实现资金“精准到人”“精准到户”,通过“精准滴灌”实现扶贫的“对症下药”和“靶向治疗”。2017年6月,由工商银行与贵州省贵民集团联合打造的脱贫攻坚基金区块链管理平台正式上线,截至目前已拨付扶贫资金达16亿元。这个平台首次将区块链技术应用于扶贫攻坚,实现了区块链技术在跨行业、跨区块链的互信融合,是金融科技服务实体经济的新探索。

三是可有力促进普惠金融的良性发展。相对而言,金融机构对贫困地区呈排斥倾向,越是区域经济发展落后、贫困人口众多、客观环境潜力不足的地方,金融机构的数量和占比都越小。笔者常驻的陕西省紫阳县属于国家级贫困县,与周边经济状况较好的区县相比,金融机构总量明显偏小。金融服务的可获得性,是贫困群体提高收入水平的直接手段。所以,适度扩大金融服务的提供范围,提升贫困群体,尤其是身处深度贫困地区的贫困户获得金融服务的可能性,可以更有效的发挥金融减贫效应。从这个角度出发,大力发展普惠金融成为提升金融精准扶贫力度的有效选择。但是,在贫困地区发展普惠金融不是简单地满足融资需求,关键在于提高贫困地区金融服务的可获得性和便捷度,力争建立一个涵盖政策银行、商业银行、新型金融机构、非正规金融组织和相关担保以及信用建设的综合体系,只有这样才能更加有效地满足贫困群体的金融需求。基于去中心化、分布式记账等技术特点,区块链为金融体系进一步降低运营成本提供了有力抓手,这就为金融机构扩大贫困地区的金融服务范围提供了可能性。另外,随着区块链技术的不断成熟,价值转移技术逐步应用,这也为贫困群体提供了通过价值互联网获取金融服务、破解金融机构物理网点约束的途径。

四是为立足特色产业开展金融精准扶贫提供充分保障。壮大特色产业是金融扶贫的有力抓手。当前,产业发展是贫困地区脱贫致富的重要途径,转变产业发展方式,提升产业竞争力,可以积极改善贫困地区的产业弱质性,有效增强“造血”能力,对贫困人口脱贫发挥辐射带动作用,并促使其实现可持续性脱贫。金融扶贫在与产业发展相结合时,必须走因地制宜之路,找准区域特色优势,而不能搞形式主义“垒大户”“造盆景”,要积极支持产业化龙头企业、特色资源开发及民生工程,避免介入低水平重复建设。在立足特色产业推进金融精准扶贫方面,区块链所具备的信息不可篡改性,为农业产业发展、品质保障和生态价值的实现提供了保障。中国人保利用区块链技术开展农业养殖保险业务,构建了基于区块链的养殖业溯源体系,通过对养殖过程的全面信息管理及分布式共享服务,实现了对养殖业全生命周期的验证和连续记录。这种基于区块链的产业扶持模式,不仅能够为食品安全,包括运输、流通、销售和消费的全程跟踪管理提供技术和数据服务,还可以为检疫部门、农业金融,特别是精准扶贫提供信用体系建设与风险防控服务,确保信贷风险相对可控以及精准扶贫真正到点、到户。

五是能够有效提升金融精准扶贫合力。金融精准扶贫有效性的提升,涉及到政府机构、监管部门、金融机构及帮扶对象等多个方面,如果以区块链为基础构建各方参与的扶贫平台,区块链所提供的分布式、可追踪、防篡改、不可撤销等信息维护与安全机制,将为金融扶贫的全流程管理提供可能性。即:一方面,该平台将有效整合、共享扶贫对象、金融机构、政府部门及相关企业间的信息,将相关信息流、资金流贯穿成为生态链,为参与各方进行决策、组织实施提供信息支持;另一方面,该平台通过对扶贫全流程所涉及的行为进行存证,为参与各方的全程管理、跟踪监督、有效监管、风险防控、责任分担等提供基础条件,从而有效降低人为因素导致的扶贫效率损耗,为参与各方降低交易成本、实现多方共赢奠定良好基础。

运用区块链技术提升金融扶贫精准度的挑战

尽管区块链在提升金融扶贫精准性方面有着诸多优势,有的甚至会对整个扶贫模式产生深刻影响,但作为新兴技术,仍面临着人才不足、基础薄弱等关键挑战。

一是区块链技术应用的基础还需继续巩固。目前,区块链技术在国内尚处于引进和开发阶段,大范围应用于金融精准扶贫的基础还需继续巩固。在硬件方面,由于参与金融精准扶贫各方需要在以区块链为核心的平台上进行持续性、高频度的信息交互,这就需要发达的信息通讯网络、高性能的信息处理设备做基础,而这些设备、系统的初始投入成本较高。同时,区块链对各分布参与结点的计算资源和存储资源要求也很高。在软件方面,主要体现在应用人才的短缺上。当前在贫困地区,甚至是非贫困地区,既懂区块链又懂金融、法律等方面的跨界人才较少。另外,贫困群体对区块链的认识还处在最初级阶段,他们更习惯于使用现金、银行卡,将交易信息乃至个人资产上传至网络区块链并进行价值交换,势必有一段很长的路要走。

二是区块链的场景应用还需不断创新。金融市场中,区块链应用的热点场景主要集中在数字货币、众筹、支付结算、版权、许可及公证等领域,在金融扶贫上要少的多。而且智能合约作为金融精准扶贫的核心技术,需要依靠数字货币作为重要支撑,进行点对点交易,以实现信息的智能化互动。但数字货币目前在我国还未获得官方认可,贫困地区的人对数字货币更是知之甚少。并且,还没有标准化的智能合约范本可以应用,这就使得这项技术在金融精准扶贫的有效应用,尚需进一步设计与开发。另外,金融扶贫参与主体众多,其中很多主体间又有着千丝万缕的利益交织,如何在以区块链为基础的精准扶贫场景中,寻找到兼顾尽量多参与主体利益诉求的技术模式,还需要创新与突破。

三是金融扶贫主体基于区块链的有效对接存在较大挑战。参与金融扶贫的主体包括扶贫对象、金融机构、政府部门、风险分担机构以及参与企业等。现实中,除扶贫对象外,其他主体均运用各自系统开展扶贫工作。产生并积累的基础信息,也表现出明显的非标准化和差异化特征。通过构建统一的区块链技术平台来实现不同系统、不同信息的有效对接,从而确保各主体的接口能够平稳运行,具有较大难度。



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