区块链+金融,Libra远远不是未来

时间:2019-07-01 16:09 浏览:91 次

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彼时的传统金融机构们大呼“狼来了”,由于阿里巴巴的技术和用户加持,余额宝在2018年一季度末规模达到1.99万亿元,参与人数4.8亿。令人咋舌的扩张速度动了传统金融的蛋糕,如果任其发展,余额宝也许将成为一家超大型储蓄银行。

随后,监管机构连续五次调整持有或交易额度上限,从100万元降到10万元。受此影响,今年一季度末,余额宝规模几近腰斩缩水至1.04万亿元。但其用户量却攀升至5.88亿,比2018年一季度末增加了1亿用户。

由此可见,若不是监管介入,科技在与金融的竞争中已经占了上风。然而,传统金融依然有自己的王牌——信用,这是科技企业无法比拟的。传统金融的信用来自多方面:品牌信用、牌照信用、业务专业信用、国家赋予的信用等。余额宝之所以被限制,本质是监管部门无法预料任其膨胀后,是否会影响到金融稳定。说到底,是金融信用问题。于是金融机构发现,“狼”其实并没有来,并且自己投身到金融科技的改良浪潮。

但区块链的出现,让信用有了科技的解决方案,至此科技进入金融技术的拼图已基本齐备。2019年Facebook推出Libra项目,传统金融又喊出“狼来了”,这次还是雷声大雨点小吗?

之前科技进入金融只差解决信用这一步——科技企业的金融产品凭什么能让用户、监管、国家长期信任?这时区块链出现了,金融企业的信用门槛正在崩塌。

货币是金融信用的集中体现,比如一个国家的金融失去信用,货币会贬值,这是金融危机发生国都会遇到的。2008年,中本聪公布了比特币白皮书,人们越来越发现底层的区块链技术就是一台信任机器。比特币通过分布式计算、共识机制、加密算法等技术建立起来的信用几乎不亚于过去几千年人类对货币信用的“终极幻想”——黄金。

但区块链这个信任机器并不是几年就能建成的,2016年到2019年年初ICO、IEO、IMO等各种乱象,非但没有用区块链建立信用,反而将区块链这一技术带到了近似“诈骗”的沟里。其原因是,一方面区块链技术及配套设施不完善。这期间,区块链这台信任机器的效率不高,链下信息的信任无法建立;另一方面,很多打着区块链名义的项目,并不是要建立信用,而是为了诈骗,甚至压根就没用到区块链;最后,区块链的配套监管制度尚不完善,即便代码可以建立信用,但是监管区块链的代码还没生成。

然而Facebook的区块链项目Libra一经推出,让金融业为之震动:它真的用区块链这台信任机器,并且很务实的采用可靠的技术,比如一开始的使用联盟链,采用BFT共识等。有人说Libra就是Q币+支付宝。从使用感受上或许如此,但这只是表象。

Libra因为使用区块链,其交易不需要经过银行等传统金融机构的结算清算,人们对于账簿是信任无疑的。银行等传统金融机构的价值彻底消失。

此外它还叠加了Facebook、Uber、booking这样科技企业的信用;Visa、mastercard、PayPal金融科技企业的信用以及一篮子法币的信用。成功概率大幅增加。

Libra并不是结束,它只是开始。试想,我们购买保险的钱,为什么还需要保险公司提取大量费用用于维系庞大的营销团队;我们的贷款为什么要支付这么高的利率用于金融机构对我们的信用调查;企业上市为什么要支付那么高的投行费用、律师费、会计师费……

也许这次,狼真的来了。



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